Die digitale Transformation dominiert seit Jahren die Diskussionen unter den Akteuren der Bankenbranche, aber nur wenige haben gezeigt, dass sie sie verwirklichen können. Trotz des glänzenden Auftritts moderner Banking-Apps und unseres schnelleren und bequemeren Zugangs zu Finanzmitteln als je zuvor, stehen Banken gerade erst am Anfang einer echten digitalen Transformation. Die meisten begnügen sich damit, ein Holzbein zu verkleiden.

Die meisten Branchen ändern ihre Infrastruktur und beginnen, Daten in viel größerem Umfang zu nutzen, aber noch keine etablierte Bank ist vollständig in dieses digitale Zeitalter eingetreten. Dies liegt zum Teil daran, dass sie nur einen kleinen Teil ihrer kundenorientierten Infrastruktur digitalisiert haben. Während Kunden also neue Services von außen sehen und davon profitieren, bleibt die interne Infrastruktur, die sie unterstützt, veraltet, anfällig und ein Hindernis für eine echte digitale Transformation.

Die Architektur, die allen Bankanwendungen und -diensten zugrunde liegt, ist seit Jahrzehnten weitgehend unverändert geblieben. Trotz Fortschritten bei Open Banking, APIs und Cloud Computing und dem Aufkommen neuer Trends wie Embedded Finance oder dem Aufstieg von Kryptowährungen werden echte Innovationen im Bankwesen immer noch durch den Engpass der Vergangenheit gebremst: traditionelle Banking-Technologie.

Um wirklich zu transformieren, müssen Banken von innen nach außen vorgehen, beginnend mit dem Herzen.

Scheitern der Transformation: Warum geht es so langsam voran?

Die Bank hat in der Vergangenheit versucht, umfassende und groß angelegte Transformationen durchzuführen, jedoch ohne Erfolg. Hier sind einige häufige Gründe:

Die digitale Transformation wird als rein technologisches Projekt betrachtet, nicht als kommerzielles

Zu viele Banken scheitern am Ende, weil sie die digitale Transformation nur als „IT-Projekt“ betrachten. Obwohl die Technologie eindeutig ein wichtiger Bestandteil der digitalen Transformation ist, ist ihre getrennte Behandlung ohne Berücksichtigung der auf Geschäftsebene erforderlichen Änderungen ein Hindernis für den Erfolg.

Die digitale Transformation erfordert nicht nur ein gründliches Umdenken darüber, wie Geschäfte unternehmensübergreifend geführt werden, sondern auch eine enge Zusammenarbeit zwischen Entscheidungsträgern aus Wirtschaft und Technologie. Traditionell wird die IT-Funktion einer Bank als von der Kerngeschäftsstrategie getrennt betrachtet, und CIOs sind normalerweise nicht an strategischen Entscheidungen beteiligt, wenn sie am Verhandlungstisch sitzen und mitbestimmen sollten, wie dieser digitale Wandel die Bank als Ganzes verändern wird.

Banks verfolgt einen Bodybuilder-Ansatz

Eine weitere große Schwäche des digitalen Transformationsprogramms der Bank ist ihr Ansatz von Anfang an. Wie Bodybuilder konzentriert sich Banks auf die Veränderungen, die äußerlich am eindrucksvollsten sind, aber nicht immer mit ihrer inneren Gesundheit korrelieren.

Die Digitalisierung durch „oberflächliche“ Online-Anwendungen und -Dienste, ohne Ihren Kerntechnologie-Stack grundlegend zu ändern oder das Unternehmen so umzugestalten, dass es eine digitale Strategie widerspiegelt, bedeutet, dass Banken zwar solide aussehen, aber im Kampf nicht so gut bestehen werden. Oberflächliche Änderungen sehen zwar gut aus, entsprechen aber nicht der Servicequalität. Beispielsweise haben Sie vielleicht eine neue App, die es einfach macht, einen Kredit zu beantragen, aber wenn das Backend veraltet ist, warten Kunden möglicherweise Tage auf eine Antwort. Stattdessen gibt die Aufrüstung ihrer Kernbankentechnologie den Banken die interne Stärke, die sie benötigen, um sich an aktuelle und zukünftige Anforderungen anzupassen. Wenn die Zeiten hart sind und die Kundennachfrage nach neuen Diensten in die Höhe schnellt, ermöglicht die Leistungsfähigkeit der Kerntechnologie den Banken, diese Dienste schnell bereitzustellen oder Richtlinien zu ändern – keine gute Banking-App!

„Pull and replace“ wird als einzige Möglichkeit gesehen

Dieser Punkt veranlasste uns, die Strategie hinter dem Transformationsprojekt und die Art und Weise, wie die Bank dieses Kerntechnologie-Set aktualisiert, zu überdenken. Während es logisch erscheinen mag, ein bestehendes System komplett durch eine komplett neue Plattform zu ersetzen, ist dieser Vorgang sehr zeitaufwändig, komplex und teuer. Die deutsche Bank Apobank zum Beispiel investierte Hunderte Millionen Euro in diese Veränderungen, und es dauerte vier Jahre, bis sie gestartet wurde, was mit einem Scheitern endete. Abgesehen von den Ausgaben bleiben die Banken während der Transformation technologisch am Boden; Innovationen sind unwahrscheinlich, bis die Änderungen abgeschlossen sind, was dazu führen kann, dass sich Banken kompromittieren und Marktanteile verlieren.

Der schrittweise Ansatz eliminiert das Risiko einer Störung des Bankensystems, und durch die Migration von Vorgängen auf die neue Plattform, einen Dienst nach dem anderen, gewinnen die Banken Vertrauen in die Nutzung des neuen Systems und sind motiviert, mit der Migration aller anderen Dienste und Vorgänge fortzufahren.

In der Vergangenheit hatten Banken damit Schwierigkeiten, einfach weil die Technologie für einen schrittweisen Ansatz nicht verfügbar war. Aber heute gibt es keine Ausreden mehr. Modulare Zentralbankplattformen sind weit verbreitet, was bedeutet, dass Banken mehr Möglichkeiten zur Digitalisierung ihrer Systeme haben und ihr Risikoniveau besser steuern können.

Transformation ist ein Prozess, kein Projekt

Schließlich müssen wir die Bedeutung des Geisteszustands betonen. Die digitale Transformation ist kein einmaliges Projekt, von dem eine Bank sagen kann, dass es „erledigt“ ist. Das Upgrade auf eine moderne Zentralbankplattform ist der Schlüssel, um den Banken die Flexibilität und Agilität zu geben, Dienstleistungen nach Bedarf hinzuzufügen und zu verbessern, was bedeutet, dass ihre Systeme nicht länger als traditionell betrachtet werden sollten – insgesamt riskieren sie, obsolet zu werden. Die Serviceanforderungen werden sich weiterentwickeln, neue Produkte werden schneller und glänzender – Banken müssen wachsam bleiben, um nicht von all den Initiativen zur digitalen Transformation überwältigt zu werden.

Functional Fitness: Übungen, mit denen Banken beginnen sollten

Wie Bandagen an Holzbeinen sehen Banken heutzutage besser aus, aber sie haben noch einen langen Weg vor sich.

Banken müssen zu den Grundlagen zurückkehren. Indem sie sich auf die Verfeinerung ihrer Kerntechnologie konzentrieren, erhalten sie die notwendige funktionale Form, um sowohl ästhetisch ansprechend zu sein als auch die Ausdauer zu haben, in schwierigen Zeiten weiterzumachen. Nur durch diese grundlegenden Änderungen der Infrastruktur können Banken hoffen, eine echte digitale Transformation zu erreichen, indem sie ihre Arbeitsweise, Innovation und den Service für ihre Kunden erneuern.